人无信不立，业无信不兴。伴随征信行业的发展，“信用”价值逐渐体现。波士顿咨询日前发布报告预测，未来五年个人信贷余额将拓展至约55万亿元，这为个人征信市场创造巨大发展空间。而在当下，消费金融、信用旅游、信用租房、信用购物等应用场景不断涌现，也促进了个人征信业的发展。

个人征信尚处起步阶段，行业需要在法律法规、数据采集等方面不断完善，真正提升个人征信业的服务水平和质量。

个人征信行业格局初现

征信已经是一笔不小的“财富”。波士顿咨询公司(BCG)日前发布《中国个人征信行业报告(2015)》(以下简称《报告》)。《报告》认为，中国个人征信行业雏形初现，有望成为一片新蓝海。《报告》还预计2020年我国个贷余额将达到55万亿元，这一巨大的贷款市场势必需要相应体量且更加完善的征信体系，将倒逼个人征信业的快速发展。

2015年被称为“中国个人征信市场化元年”，在这一年里，多项关键政策与监管指引相继出炉。2015年初，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，明确要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。同年12月，针对个人征信机构、企业征信机构以及金融信用信息基础数据库运行机构的《征信机构监管指引》低调下发。业内人士预计，首批民营个人征信机构牌照也将很快公示。

政策红利引导着行业的发展。关于信用酒店、信用租房、信用旅游、消费金融等应用场景不断涌现。例如，目前芝麻信用已经加入了小猪、相寓等信用租房领域的商户，用户芝麻分在600分以上就可免押金入住，但如果用户出现逃租、欠租等行为，将被记录在整个芝麻信用体系中，对个人信用产生负面影响。京东金融事业部表示，截至目前京东消费金融已经完成了接近2亿用户的信用评分，应用在京东消费金融的“白条”以及C端用户的其他消费金融产品中。

数据采集存痛点

央行征信局网站显示，截至2015年6月底，全国共有17个省(市)的78家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。个人征信方面，有消息称，申请进入第二批名单的征信机构数量超过200家。企业跑马圈地征信业，但与此同时，也暴露出一些短板。

其一，征信业的法律法规建设滞后。如运用大数据进行信用评估时，很多数据会涉及个人隐私，征信机构可能面临法律及道德风险。业内人士此前就曾表示过对个人隐私信息保护问题的担忧。央行行长助理杨子强曾表示，当前信息滥用现象较为严重，实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜。《报告》指出，如何在立法层面上尽快推进，明确个人信息采集与使用的原则与边界，特别是数据拥有者和使用者各自的责权利，是推动行业健康快速发展的根本行性问题。

其二，数据采集存短板。目前，大量原始数据分散在金融机构、司法、工商等部门，且民间机构的交易数据形态各异，很难形成统一的数据标准。有个人征信业内人士表示，“目前一些征信机构主要是依据大数据来为用户做评估，只是掌握单一维度，比如说一个人的消费数据、支付数据、社交情况等，但一个征信机构必须综合多方面数据，对用户进行多维度评估。因此，居民数据的采集渠道是否丰富将直接影响征信机构的发展。”

其三，征信教育缺失。目前，中国征信市场机制不健全，守信机制以及失信惩戒机制都有待完善，而这些不足恰恰也抑制了征信产品的繁荣发展。

多措并举破除发展瓶颈

毋庸置疑，个人征信服务是未来的发展趋势。如何构建商业应用场景促进我国信用文化建设，提升个人征信业的服务水平，都将是整个行业未来需要探讨的课题。

定规立标，持续完善征信的法制建设。相关部门需要与时俱进，建立相配套的数据隐私及安全保护体系，明确个人信息采集与使用的原则及边界，与此同时，规范信用信息的采集、加工、保存、查询和使用，让信息采集更加“透明化”，促进征信市场健康规范发展。

优化数据采集制度。数据采集是征信业发展的基础，优化整合数据成为行业发展的关键。以美国征信业为例，美国消费者数据行业协会制定了统一数据采集标准与报告格式，用于贷款数据收集与报告，确保了原始数据的真实性与一致性，避免了信息资源的浪费。《报告》指出，无论是央行、行业协会或者是行业巨头联名倡议，逐步建立统一的数据交换与共享标准已经势在必行。

此外，合理拓展应用场景，助推信用文化建设。应用场景的多元化，能够加深用户对征信产品的认识、增强信用意识。征信机构需要努力提升专业能力，开发出丰富的应用场景。与此同时，消费者需要注意的是，对于任何信贷产品，都应该量力而行，同时要按时还款，以免给个人信用带来污点。